在美国，健康保险系统常常是人们抱怨的焦点，而联合健康保险公司（UnitedHealthcare）似乎成为了这种普遍不满情绪的代表。这不是偶然，一系列深层原因和事件共同塑造了联合健康在公众心中的形象。探究其背后的故事，或许能帮助我们理解为何一家市场巨头会站在风口浪尖。

看病难、报销烦：日常的“拦路虎”

对许多美国人来说，与健康保险公司打交道是一场持续的“战斗”。其中，最令人头疼的莫过于理赔申请被拒绝以及在接受治疗前必须获得的“事先授权”（prior authorization）流程。联合健康作为美国最大的健康保险公司，其处理这些流程的方式尤其受到关注和批评。

想象一下，你生病了，医生认为你需要进行某个检查或治疗。然而，保险公司却要求医生提交冗长的文件来证明其必要性。这个过程可能耗费数天甚至数周，期间病人的病情可能恶化。有报道指出，联合健康的新事先授权政策在物理治疗、职业治疗、言语病理学和脊椎按摩服务领域实施后，导致许多患者的治疗被延迟或限制，有时甚至因为缺乏事先授权而面临巨额的自付费用。 医疗服务提供者们也为此叫苦不迭，他们需要花费大量时间和精力与保险公司周旋，而不是专注于患者的治疗。 一项针对非团体合格健康计划的分析发现，近五分之一的理赔申请遭到拒绝，尽管拒绝率因保险公司而异。 这种高拒绝率无疑加剧了患者的挫败感。

医疗服务提供者们也对联合健康表达了强烈不满。他们抱怨联合健康蓄意采用“拒绝、延迟和低付”的做法，尤其是在网络外服务方面。 有医生团体甚至因此对联合健康提起诉讼，指控其未能在法定的30天内支付独立争议解决（IDR）裁决的款项，涉及金额巨大。 这种与医疗服务提供者之间的冲突，最终也影响到了患者获得护理的体验。

费用飙升与“少花钱多办事”？

另一个让美国民众对健康保险公司，包括联合健康感到沮丧的根源是不断上涨的医疗保险费用和自付开销。健康保险费用的增长速度长期超过通货膨胀，让许多家庭不堪重负。 尽管支付了更高的保费，但人们却感觉获得的保障越来越少。

联合健康作为市场领导者，其商业行为备受审视。该公司被指控通过低付网络外医疗服务提供者，将患者推向其自身拥有的医疗机构，从而增加自身利润。 这种垂直整合的模式引发了反垄断担忧，因为联合健康集团旗下业务广泛，包括健康保险、药房、药品福利管理（PBM）、手术中心、初级保健诊所等，其Optum Health子公司更是美国最大的医生雇主。 通过收购和整合，联合健康集团在医疗保健领域拥有巨大的市场力量，这被批评者认为可能导致竞争减少，患者的选择受限，并最终推高医疗成本。

同时，联合健康还面临欺诈和过度收费的指控。联邦政府曾指控其向上报销（upcoding），即提交更严重或不必要的程序和服务代码，以获取更多医保支付。 还有诉讼指控其利用算法工具不当拒绝大量事后护理的事先授权请求。 这些行为都让患者和纳税人感到被剥削。

官僚迷宫与信任侵蚀

除了高成本和理赔问题，健康保险系统本身的复杂性和不透明性也让人生畏。联合健康作为一家大型机构，其繁琐的流程和官僚作风是许多患者和提供者共同的噩梦。沟通不畅、系统故障、长时间的等待，都让导航这个系统变得异常困难。 这种体验不仅带来 logistical 上的麻烦和经济负担，更对患者的信任造成了侵蚀。 尤其是对老年患者而言，治疗的延迟和拒绝可能带来情感上的痛苦，让他们在似乎对他们需求漠不关心的系统面前感到无助。

联合健康集团的首席执行官安德鲁·威蒂在承认美国医疗保健系统存在令人沮丧的问题时，也提到了理赔处理的复杂性和耗时性是导致患者和提供者不满的原因之一。 他表示正在努力改进事先授权流程，并希望通过标准化和技术来加快审批速度。 然而，批评者认为这些改进承诺往往雷声大雨点小，缺乏实质性行动，未能解决问题的核心。

市场巨头的双刃剑

联合健康集团作为美国最大的医疗保健企业之一，其规模和影响力是巨大的。它触及美国人获得医疗保健的几乎每一个环节。 然而，这种巨大的市场力量也像一把双刃剑。一方面，它可能通过规模效应带来一定的效率；另一方面，它也可能利用其主导地位损害患者和医疗服务提供者的利益。

针对联合健康的诉讼和调查不断，包括关于其医保优势计划账单行为的欺诈调查，以及关于其利用保险理赔数据为旗下银行物色潜在借款人的指控。 甚至在联合健康保险部门首席执行官布莱恩·汤普森被谋杀后，公众反应中也夹杂着对医疗保健系统，特别是像联合健康这样的大型保险公司的强烈不满情绪。 尽管这种极端的反应本身令人震惊，但也从一个侧面反映了美国民众在医疗保健问题上积压已久的怨气。

冰山一角？美国医保困境的缩影

联合健康之所以成为美国健康保险挫败感的代表，是因为它将美国医疗保健系统中普遍存在的深层问题——高成本、复杂的流程、保险公司与患者/提供者之间的利益冲突——集中体现了出来。它并非唯一面临这些批评的保险公司，其他主要保险公司也面临着类似的诉讼和指控。 然而，联合健康的市场地位使其成为了最显眼的靶子。

这场关于健康保险挫败感的讨论，不仅仅是针对一家公司，更是对整个美国医疗保健体系的反思。如何在控制成本、确保盈利的同时，让患者能够便捷、及时地获得必要的护理，并在患者、提供者和支付方之间建立信任，是美国社会需要持续面对和解决的难题。联合健康的案例，就像是冰山一角，折射出美国医疗保险困境的复杂性与挑战。