医疗行业的韧性与挑战：保险成本压力下的增长与就业驱动力

医疗健康，这个关乎生老病死的领域，总是牵动着每一个人的心弦。它不仅是社会福祉的基石，更是经济发展中一股不可忽视的力量。马来西亚的医疗健康行业，正是在保险成本压力这一挑战下，展现出其作为经济增长和就业关键驱动力的韧性与活力。

拨开迷雾：医疗成本与保险的纠葛

想象一下，你身处一个病痛缠身的时刻，最渴望的莫过于及时有效的治疗。然而，医疗费用的不断攀升，就像一层挥之不去的阴影，让许多人望而却步。这正是马来西亚医疗健康 sector 当前面临的现实困境之一：医疗通胀带来的保险成本压力。医疗通胀，简单来说，就是医疗费用上涨的速度快于工资和整体通胀。 这种全球性的挑战，在马来西亚尤为显著。

MIDF 研究（MIDF Research）持续看好马来西亚的医疗健康 sector，预计到 2030 年，该 sector 的复合年增长率将达到 6.0%至 8.0%。 2023 年，医疗健康 sector 贡献了马来西亚国内生产总值（GDP）的 2.1%，并在公共和私人领域持续创造就业机会。 私人医疗服务的实际增长在 2022 年至 2024 年间表现强劲，平均增长 9.3%，超过了 2016 年至 2019 年期间 5.8%的平均增长。 这反映出私人医疗服务需求的增强，也印证了医疗健康 sector 在增加设施数量方面的贡献，从而成为就业的关键驱动力。

然而，居高不下的医疗通胀推高了医疗保险的费用，成为 sector 面临的主要挑战。 导致医疗成本上升的因素多种多样，包括后疫情时代医疗用品供应的不稳定、马币兑美元汇率的变化、培训中断导致的人力短缺、以及对成本高昂的机器人手术和药物的需求增加。 高昂的医疗索赔对保险公司不利，因为这导致保费上涨，可能促使部分投保人选择不再续保。

为了应对医疗索赔通胀，马来西亚的保险和回教保险公司已经采取了一些措施来缓解保费上涨的压力。 此外，马来西亚国家银行（BNM）在 2024 年 12 月出台了临时措施，帮助投保人应对医疗和健康保险/回教保险（MHIT）产品的保费调整，例如将因医疗索赔通胀导致的保费调整分摊到至少三年。 这些措施是暂时的，旨在为实施更广泛的健康改革争取时间，以遏制医疗通胀。

双轨并行：公共与私人医疗的协同

马来西亚独特的双轨医疗体系，即政府 heavily subsidized 的公共医疗体系和技术先进的私人医疗体系，使其成为医疗旅游的主要目的地。 公共医疗体系面临长期资金不足、人员短缺和基础设施不足等问题，导致自付费用和药品成本上升，对 financial protection 有限的患者构成威胁。 医疗体系内部各参与者之间缺乏协调和互操作性，可能导致部门之间以及政府与社会其他部门之间出现壁垒。 马来西亚的双轨医疗服务体系可能导致医疗服务、药品和技术的获取性和可负担性存在差异，也可能导致诊断和治疗工作的重复，威胁体系的 financial sustainability。

尽管面临挑战，公共与私人医疗体系的合作潜力巨大。例如，医院服务外包计划（HSOP）允许政府医院将部分病人外包给私人医院，以减少等待时间并提高医疗服务的可及性。 这种合作模式有助于提高整体 patient outcome，增加公共和私人 sector 的住院服务需求。 私人医疗提供者可以扩大服务范围并有效利用资源，而公共医疗提供者则可以专注于更复杂的病例并改进 staff coordination。

迎风破浪：医疗健康领域的增长驱动力

尽管保险成本压力带来了挑战，马来西亚医疗健康 sector 的增长驱动力依然强劲。

人口结构变化与疾病负担： 人口老龄化和非传染性疾病（NCDs）发病率的上升，如心血管疾病、糖尿病和癌症，增加了医疗服务和药物的需求。 随着马来西亚人口老龄化和慢性病患病率升高，医疗支出预计将随之增加。

医疗旅游： 马来西亚作为医疗旅游目的地的吸引力日益增强，为私人医疗 sector 带来了可观的收入增长。 世界一流的设施和有竞争力的价格吸引了国内外患者。

技术进步： 人工智能（AI）等先进医疗技术的应用，提高了医疗服务的效率和质量，推动了 sector 的发展。 政府也支持 AI 在医疗领域的探索和研究。

政府支持与政策改革： 马来西亚政府高度重视医疗健康 sector，并在预算中增加了对卫生部的拨款。 引入 Diagnosis-Related Group (DRG) 支付系统等改革措施，旨在规范医疗成本并提高效率，但其实施需要审慎研究和与各方积极沟通。 DRG 系统旨在对医院病例进行分组，以便对资源使用相似的病例进行分类，并为每种病例提供预定的固定金额 reimbursement，鼓励效率和成本控制。

药物 sector 的发展： 为了减少对疫苗进口的依赖，马来西亚正在积极发展本土疫苗的研发和生产能力，这有望进一步提升制药 sector 的实力。 然而，政策变化和提高竞争可能在中期影响制药公司的 financial performance。

前瞻未来：应对挑战， harnessing 潜力

马来西亚医疗健康 sector 的未来发展，需要在应对保险成本压力的同时，充分 harnessing 其内在的增长潜力。

加强监管，平衡利益： 建立一个新的监管机构来监督医院收费和健康保险，以确保消费者利益优先于行业利润，这可能是未来的一个方向。 该机构有望解决医疗成本和老龄化相关费用问题。 目前，马来西亚的 aged care 没有纳入政府管辖下的任何 comprehensive scheme。 然而，新的 DRG 系统在实施前需要深入研究并与医疗提供者、监管机构和行业代表进行积极沟通。 不应为了解决日益增长的医疗保健成本而仓促在公共和私人 sector 全国推广 DRG 系统。

推动技术创新，提升效率： 持续投资和应用 AI 等先进技术，可以优化医疗服务和运营，提高效率，从而在一定程度上缓解成本压力。 然而，数据安全、成本、系统兼容性和劳动力技能等挑战依然存在，需要通过政府 initiatives、公私合作和技术的持续改进来解决。

多元化服务，拓展市场： 除了传统的医疗服务，发展出口导向型服务，如健康旅游、专科护理中心和 Seniors living，可以为 sector 带来新的增长点。 私人医院有望保持韧性，受益于国内外 patient 的住院人次和院内治疗需求的激增。

加强人力资源建设： 解决医疗专业人才短缺问题，平衡公共和私人 sector 的人力资源分配，对于 sector 的可持续发展至关重要。

审慎的 financial management： 在面临索赔成本上升的情况下，保险公司需要审慎管理 financial performance，同时也要注意保费上涨对投保人的影响。

结语：在挑战中寻求突破

医疗健康 sector 就像一个 complex 的生态系统，各种因素相互关联、相互影响。保险成本的压力固然是挑战，但也可能成为促进行业改革、提升效率、寻求 sustainable 发展模式的催化剂。马来西亚医疗健康 sector 在人口增长、老龄化、技术进步和医疗旅游等强大驱动力的推动下，依然具备强劲的增长潜力和创造更多高质量就业机会的能力。关键在于，如何在政府、医疗机构、保险公司和患者之间找到一个平衡点，共同努力，让医疗健康 sector 在不断变化的浪潮中稳步前行，更好地服务于整个社会。